思考致富顧問

大家好，投資最好的方法就是拿別人的錢來賺錢，這時向銀行貸款就是很好的選擇

這時個人信用問題就顯得非常的重要了

這次小財星要來給各位分享評價個人信用有哪些需要注意的地方

１. 信用評分 

申請銀行商品，銀行會根據個人的信用資料，工作狀況，財務狀況，來做評估標準有些銀行條件寬鬆但利率高，有些則條件嚴格但利率低。

信用評分以工作年資/工作職務/貸款人年齡/居住狀況/工作薪資收入證明/持卡信用狀況/等等用來評斷您的風險高 與低以做為申請貸款的條件。

2. 信用記錄

與銀行有往來之信用卡、現金卡、信用貸款，通信貸款等等銀行各類商品均有往來記錄

這些交易資料透過銀行與聯合徵信中心會存有記錄一年之久，若有信用瑕疵的註記更可能達到五年之久。 

3. 聯徵資料 

接洽銀行各類金融商品，銀行會查詢個人的信用資料，資料會透過聯徵中心，到銀行手上，假若您在別家銀行往來信用不正常，都會被記錄到聯徵資料中

 銀行商品三個月內被接受三至五次的查詢，過多都屬於不正常。近期有過多查詢或申辦的記錄，暫緩您的申請行動，辦更多更浪費您的時間的。

4. 信用瑕疵 

遲繳，退票，停卡，銀行拒往，保證人信用不良，配偶信用不良者，均屬信用瑕疵範圍，記錄會隨著時間與瑕疵人的處理會改變記錄

除非您的負債太多太高還不清，否責與銀行解決是必要的。 

a. 逾期、催收紀錄，自清償之日起揭露三年；呆帳紀錄，自轉銷之日起揭露五年。

b. 退票及註記(包含清償贖回或其他涉及票據信用之事實)紀錄，自退票日起揭露三年。

c. 拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。 破產宣告紀錄，自宣告日起揭露十年。 

5. 停卡 

信用卡若超過三個月沒有繳款，銀行會將您的卡停止使用，在停卡前會先經過催收等過程

a. 信用卡停卡資料揭露期限：自停卡發生日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；已清償者，自清償日起 揭露三年。

b. 信用卡戶繳款資料揭露期限，自繳款截止日起揭露三年。

6. 遲繳、慣性遲繳

a. 遲繳超過銀行規定的繳款日期，視銀行而定會算定遲繳，列入信用瑕疵。有些銀行算到繳款截止日，有的則會寬容兩三天甚至七天不等。

b. 貫性遲繳連續遲繳兩個月以 上，雖然有繳款但卻都在時間外繳，這些都會被列入貫性遲繳的記錄，此記錄也為嚴重瑕疵，通常要申辦銀行商品，可為難上加難。

7. 銀行拒往 

信用記錄不好，有跳票記錄，停卡記錄，呆帳記錄，均會被銀行拒絕往來。 

8. 跳票，退補

a. 開票人在一定時間無法將錢存入帳戶中，銀行視為跳票，目前跳票可以補的記錄可以是三次，但超過後就會無法再行補救。

b. 退票在一定期限內補齊稱為退補，退補的記錄雖比較輕但有些銀行有退補也不行喔。

c. 退票及註記(包含清償贖回或其他涉及票據信用之事實)等紀錄，自退票日起揭露 三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。 

9. 現金卡 

銀行最熱門商品就屬現金卡最為優，現金卡屬於小額信用貸款。辦了不用也會在記錄上留下銀行借貸記錄，會佔用你的信用可貸額度

現金卡利率高， 條件好，不要申辦太多，現金卡是銀行給予個人周轉資金方便用，要長期借貸，還是信用貸款好。

10. 信用保險 

a. 信用保險~銀行對客戶做的一種分散風險的方式，銀行提供個人消費性的貸款，客戶只能用工作的風險高低來達成可借之金額，額外的會要求客戶3-8%的 金額用來做信用保險給銀行一個保障。

b. 你的信用評等風險越高你的信保費有可能就越高，這筆費用不會退還給您，還有些銀行不收信保費而是用風 險管理費來跟你收取，當然其實目的都是一樣的。

PS：平時保持良好繳款紀錄以免遲繳被列為信用瑕疵,日後貸款會較為困難唷！

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